ОСАГО: разложим по полочкам


 осагооооо_00НЕ ТОЛЬКО ДЛЯ АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ

Автомобиль, если не считать там разные «Бентли» и «Феррари», перестал быть роскошью. Это средство для комфортного способа передвижения. Но чем мощнее автомобиль, тем выше степень его опасности для окружающих его  «железных собратьев» и людей. Так что, сколько существует автомобиль, столько существуют и ДТП, в которых есть виновники и пострадавшие.

В большинстве стран споры о компенсациях причиненного в ходе аварии транспортным средствам ущерба разрешаются посредством системы обязательного страхования автогражданской ответственности, так называемой ОСАГО. В развитых государствах возраст системы уже пенсионный и переваливает за шесть десятков. И хотя в них она уже давно отшлифована,  а страховой полис в тех же США, Великобритании или Германии способен предусмотреть абсолютно любую ситуацию, в которую может попасть транспортное средство и его владелец, недовольные все равно остаются. Это подтверждается и данными социологического исследования, проведенного в России, где «автогражданка» действует с 2003 года, а более 90% владельцев авто являются обладателями соответствующего полиса. Так вот, четверть застрахованных недовольны необоснованным, с их точки зрения, отказом в выплате возмещения, 23,1% – его неполной выплатой, 22,2% – отсутствием требуемых страховых услуг и 19,7% – низким качеством обслуживания (бюрократия, волокита). Иными словами, у сторонников и противников системы неоднозначные, противоречивые мнения в отношении правоприменительной практики ОСАГО. Они и становятся основой для того, чтобы, к примеру, в той же России за 12 лет существования базового закона в него было внесено 35 поправок.

Поступательное движение

В Приднестровье до недавних пор в случае возникновения ДТП его участники вопросы возмещения ущерба «утрясали» самостоятельно: иногда полюбовно, иногда посредством «разборок», иногда с привлечением судебных органов. Поэтому разбирательства участников ДТП на дорогах в республике решили регламентировать «прокрустовым ложе» законодательства, «загнать» процедуру возмещения ущерба жизни, здоровью и имуществу собственника в правовое поле. Именно ОСАГО призвано было направить этот процесс в правовое русло, в котором виновнику и потерпевшим в аварии законом определялась их роль и алгоритм действий в том случае, если  они хотят разобраться в случившемся на дороге происшествии, используя цивилизованные методы.

языкТак получилось, но мы вновь оказались в арьергарде движения, поскольку даже наши соседи из Украины и Молдовы применяют нормы «автогражданки» с 2005 и 2006 года соответственно. Еще в 2013-м Правительство вносило в законодательный орган проект закона об ОСАГО. Тогда он был отвергнут депутатами. Принятое решение мотивировали низким уровнем жизни автовладельцев, для которых приобретение страхового полиса легло бы дополнительным бременем на семейный бюджет. Дело с мертвой точки сдвинулось 30 января 2015 года, когда Президент подписал указ «О некоторых особенностях введения на территории ПМР обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Документом планировалось поэтапное введение «автогражданки», сначала для автомобилей, зарегистрированных за пределами республики, а с 1 января 2016 года и для приднестровских автовладельцев. Однако в размеренный план коррективы внесла политика, а точнее необходимость урегулирования вопроса взаимного признания страховых полисов на территории Молдовы и Приднестровья. Она привела к заключению соглашения по этому вопросу на уровне руководителей сторон.

Следуя взятым обязательствам, представляющий ПМР Евгений Шевчук 9 мая 2015 года внес в свой указ поправки, которыми владельцам транспортных средств, проживающим в Приднестровье, предписывалось перейти на ОСАГО уже с 1 июня. На переходный период было отведено всего пять дней, в течение которых госавтоинспекторы лишь предупреждали водителей о необходимости скорейшего приобретения страхового полиса. Для конца мая и начала июня характерным явлением повседневной жизни стали многочисленные очереди в Сбербанке и в почтовых отделениях, жалобы водителей во всевозможные инстанции. Можно только догадываться, какими лестными словами в них характеризовались действия властей. Градус напряжения был несколько снижен за счет не слишком большого рвения госавтоинспекторов в наказании автовладельцев в случае отсутствия у них страхового полиса.

Международный опыт и    национальные особенности

Как говорилось выше, в отсутствие закона об ОСАГО правовая брешь временно закрывается президентским указом, а в его развитие правительственным постановлением, которое утвердило Положение об особенностях страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но такую ситуацию нельзя считать нормальной, поскольку конституционные нормы предполагают, что «никто не может быть принужден к выплате налогов и других обязательных платежей, установленных не по закону».

В связи с этим 11 марта 2015 года Правительство в очередной раз представило в парламент  проект специального законодательно акта, регулирующего вопросы ОСАГО. О его содержании, плюсах и минусах разговор впереди. Предварительно скажем лишь, что законопроект вновь обнаружил существующие между ветвями власти противоречия. Камнем преткновения и на этот раз стали полномочия, а именно – какой орган государственной власти должен определять базовые страховые премии и коэффициенты к ним по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Правительство считает, что оно, в Верховном Совете же полагают, что на основании закона, принимаемого депутатским корпусом.

дтп

Первое в мире дорожно-транспортное происшествие было зарегистрировано 17 августа 1896 года в Лондоне. Жертвой стал торговец недвижимостью Генри Хейл Блисс. Он был сбит самодвижущимся экипажем-такси с электромотором. В такси случайно оказался известный врач, который на месте оказал помощь пострадавшему. Но впоследствии он скончался в больнице.

Несмотря на принципиальное различие в позициях, органам государственной власти предстоит принять закон  об ОСАГО с учетом международного опыта и национальных особенностей. С тем, что он необходим, никто не спорит. Наличие в правовой базе республики этого законодательного акта обосновывается ростом количества автомобилей, увеличением вероятности совершения дорожно-транспортных происшествий, их негативной динамикой.

Что касается самих владельцев автомобилей, то у них двойственные чувства. С одной стороны они тоже за цивилизованные формы выяснения отношений с участниками ДТП, с другой – их не может не тревожить постоянно растущие расходы на содержание «железных коней». Приобретение страхового полиса – это ведь в дополнение к плате за ежегодное прохождение технического осмотра (ТО), проведение технического обслуживания, приобретение запасных частей и топлива. Кому ж это может понравиться. Нельзя забывать, что осенью прошлого года в Правила дорожного движения были внесены изменения, обязывающие владельцев автомобилей использовать в сезон «зимние» шины. Как-то не очень все это сошлось по времени, все один к одному накопилось. И все это на фоне снижающегося жизненного уровня граждан, вызванного неполной выплатой пенсий и заработных плат бюджетникам.

О цене вопроса

Безусловно, что самыми обсуждаемыми в среде автомобилистов темами являются стоимость полиса по страхованию и размер компенсаций по страховым случаям. Конечно, хочется, чтобы первая была маленькой, а второй – большим. Примечательно, что эти проблемы волнуют не только нас, но и тех, кто уже работает по «автогражданке». В наших реалиях особую актуальность приобретает экономическая обоснованность установления тарифов. Очевидно, что они с одной стороны должны учитывать уровень жизни населения, с другой – способствовать тому, чтобы страховые компании уходили выше «точки безубыточности». Население при этом было бы уверенно, что устанавливаемые тарифы экономически обоснованы и социально справедливы.  Логичным было бы также дифференцировать стоимость страховых полисов не только в зависимости от объема двигателя, но и от видов автомобилей, а также условий их использования. Это в определенной степени могло бы снизить социальную напряженность, связанную с введением ОСАГО.

Понятно, что стоимость страховых полисов и размер возмещения вреда взаимоувязаны. И в этой противоречивой ситуации, чтобы пострадавшие получили ощутимую помощь, но чтобы при этом это не стало  причиной установления чрезмерно высоких страховых платежей, весьма сложно соблюсти баланс. Установление лимита на выплату последних вряд ли могут удовлетворить страхователей и пострадавших в авариях (для последних важно получить требуемую сумму на лечение или восстановление транспортного средства).

как Проектом закона об обязательном страховании автогражданской ответственности в Приднестровье предполагается установить выплаты по страховым случаям в размере 2000 РУ МЗП (2 500$) – для каждого пострадавшего в случае телесного повреждения или смерти, но не более 15000 РУ МЗП (18 780$) независимо от числа потерпевших в результате аварии лиц. За повреждение или уничтожение имущества независимо от числа потерпевших в результате происшествия лиц предлагается выплачивать 12000 РУ МЗП (15 000$).  При этом расчетный уровень минимальной заработной платы составляет 13,9 рублей. Важно также установить четкий порядок в процедуре страховых возмещений.

Конкуренция снизит цены

В настоящее время в Приднестровье складывается классическая ситуация монополизации деятельности по страхованию «автогражданки». ЗАО «СБ «Универсальные системы страхования» пока единственная страховая компания, оказывающая услуги по этому виду обязательного страхования. Хотя поработать на этом рынке хотели бы многие страховщики.  Они обращались в соответствующие государственные органы за получением лицензии для работы на рынке страховых услуг по ОСАГО, но получили отказ с мотивировкой:  «правоприменительная практика должна быть сначала апробирована на основе деятельности одной государственной страховой компании».

А ведь зарубежный опыт свидетельствует об обратном – там жесткая конкуренция страховых компаний в борьбе за клиента. К удовлетворению последних, это приводит к снижению тарифов на приобретение страхового полиса, а также росту сумм, выплачиваемых за наступление страхового случая. В конце концов, гражданин должен иметь право выбора. Тем более что и Конституция ПМР в равной степени защищает все формы собственности. Именно поэтому у страховщиков должен быть равный доступ к оказанию услуг по ОСАГО, вне зависимости от того к какой форме собственности принадлежит та или иная страховая компания. Отсутствие альтернативы – не наш путь.

…и другие частности

Автовладельцы считают возможным применение более гибкого механизма приобретения страховых полисов по срокам. Сейчас купить его можно на год и полгода, в то время, как в соседних странах эти и на три месяца, и на месяц, и на две недели, и даже, в некоторых случаях, на день. Иными словами, ровно настолько, насколько требуется владельцу транспортного средства.

что У владельцев транспортных средств еще немало пожеланий. В частности, они предлагают  обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространять: на собственников транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; на собственников ТС с гусеничными, полугусеничными, санными и иными неколесными движителями, а также прицепов; на собственников транспортных средств, которые по техническим характеристикам не допускаются к участию в дорожном движении; на собственников транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких ТС застрахована в рамках международных систем страхования («зеленая карта»). Вышеперечисленные нормы, кстати, действуют в Российской Федерации, с законодательством которой мы гармонизируем собственное.

Единогласно поддерживается идея закрепления в законе об ОСАГО действия зарубежной системы скидок «бонус-малус», которая мотивирует водителей к безаварийной езде. К льготным  условиям могут быть также отнесены установление возможности заключения договоров ОСАГО на период сезонного использования сельхозтехники, а также скидок для льготных категорий населения, в частности, инвалидов, для которых передвижение на транспортном средстве жизненная необходимость.

Различные подходы к установлению тарифов на страховые полисы должны применяться и в отношении физических и юридических лиц. Должно учитываться количество транспортных средств, и у того, у кого их больше должны платить меньше.

Особый разговор – страхование автомобилей автотранспортных предприятий, которые претерпевают большие трудности, вызванные уменьшением пассажиропотока. Им в настоящих условиях необходимо одномоментно затратить значительные средства для приобретения страховых полисов. Вместе с тем, государство задолжало перевозчикам за выполнение ими социальной функции по перевозке льготных категорий населения. В связи с этим представители автотранспортных компаний предлагают выделять им страховые полисы в счет текущей задолженности республиканского бюджета за выполненные ими услуги.

Какая судьба ждет законопроект об «автогражданке» покажет завершающая шестой созыв Верховного Совета осенняя сессия. Остается только выразить надежду, что скоординированные действия общественности, страховщиков, органов государственной власти позволят создать такую систему обязательного страхования автогражданской ответственности, которая максимально учтет интересы всех сторон.

МАКСИМ ОКТЯБРЬСКИЙ

  1. Пока нет комментариев.

Обязательно надо войти в систему для комментирования.